“只是因为ChatGPT火了，国内付费订阅又不方便，很多人才发现VCC（虚拟信用卡）解决订阅问题很方便，才开始引起一些注意，VCC用在ChatGPT订阅上都是‘大材小用’了，它本身支持的跨境支付场景有很多，比如旅游消费、个人海淘购物，又或者跨境电商开通账号、支付Facebook、Google、TikTok推广费用。”一家金融科技公司的员工Jan告诉记者。

VCC，全称Virtual Credit Card，中文称之为虚拟信用卡，是一种数字化的支付工具，其主要功能与传统实体信用卡相同，有自己的卡号、有效期和安全码，但却以数字形式存在，不像实体信用卡拥有实际的塑料或金属卡片。

这种基于Visa、Mastercard的支付网络运行，冠以其二者名义，却由第三方合作机构通过线上发放的“虚拟信用卡”，因“安全性强、操作便捷、全球通用”而在最近几年如雨后春笋般冒出，逐渐成为跨境支付领域中的现象级产品。

从海外电商平台相关费用支付，到海淘消费及商旅预订，只要在支持VISA/MasterCard的线上支付场景，拿着这张10分钟不到便可申请下来，同时又支持微信、支付宝充值的“虚拟信用卡”，就能轻松搞定各种交易。

尤其是对于那些国内信用卡不便使用或国际支付限制较多的用户，VCC似乎正在成为一种“有效的”的解决方案：它不仅解决了跨境支付的难题，似乎还提供了额外的隐私保护。

但这种“不需实体卡、无地域限制、无身份限制、申请过程极度便捷”的支付工具，真的能在全球范围内无障碍使用吗？在跨境交易中真的能提供合法且高效的支付保障吗？其背后是否又隐藏着安全性、合规性以及用户隐私等方面的潜在风险呢？

在W平台上，客服Daniel这样向记者介绍在自家平台开卡的优势：“无需上传身份证件，支付宝验证即可开卡；支持云闪付直接用国内银联卡充值。提现无需等待，随时发起，T+3到账。”

记者注意到，目前在互联网上，类似W平台的VCC开卡平台还有很多。以Visa、MasterCard为名义发行的这类虚拟信用卡俨然已经成为跨境支付领域的“新一代网红”。但相较于境内各家银行与VISA、MasterCard发行的双币或全币信用卡，VCC的路子显然看起来要“野”一些，只要提供一个手机号加邮箱，连过往在银行申请信用卡所需的繁琐的KYC流程，都可以简化为支付宝等第三方平台刷脸认证。

“低门槛、便捷性、灵活性、全球付”是这类产品最为明显的特点，亦是其迅速成为“网红”的原因。据经济观察报记者不完全梳理，目前互联网上提供VCC发卡服务的金融科技平台，基本都是在2020年至2022年间上线，其中大多数都支持VISA或MasterCard的虚拟信用卡发卡，且同时支持单一开卡和批量开卡。有一家P平台，甚至支持一个用户最高开1000张虚拟信用卡。

若进一步追溯相关公司的注册或运营地，则可以发现其总部大多集中在新加坡及中国香港等区域，并且在中国境内设有运营子公司，这些平台大多拥有美国、中国香港等地区的支付牌照。

而纵观目前市场中所有针对内地用户开设的VCC产品，其都具有一个共同特点：卡片需要充值方可使用，这又和传统的信用卡产品有很大不同。例如，在P平台上，用户可以开通556150、441112、531993等十余种卡BIN（发卡行识别码）开头的虚拟信用卡，开卡后，用户需要通过境内的第三方支付机构充值后，才能使用卡内余额进行消费。

“我们平台的卡都是跟VISA或MasterCard官方合作机构一起发行的，本质上其实叫虚拟预付卡，就是用户需要先向卡内充值，然后才能使用这些资金进行消费，更像是借记卡，不提供信贷功能，只能使用卡内已有的资金，消费支出的是用户自己的钱。虽然预付卡的信用和资金机制和信用卡不同，但它能提供和信用卡一样的在线支付功能，在商家处还是被视为信用卡。”Jan向记者解释说。

通过查询，记者发现这些针对跨境支付开设的虚拟信用卡都为美元信用卡，其中像531993卡BIN开头的虚拟信用卡，甚至能追溯到具体的发卡行——美国西北银行。在简单填写了个人基本信息及手机号后，用户便可以领取到一张拥有卡号、CVC/CVV，且有效期为两年的VISA或万事达卡。

在W平台的社群中，记者注意到每日都有上百位前来咨询虚拟信用卡开设服务的用户，其中既有需要海淘、出国或订阅诸如ChatGPT这样的软件服务的普通消费者，亦有需要开设海外独立站运营的跨境电商。

“使用这些虚拟卡进行国际交易非常方便，尤其是对于经常需要进行跨境购物或支付的用户来说，它们提供了更快捷的支付体验。”Jan补充表示，“此外，安全性也是其受欢迎的一个重要因素，由于卡信息完全是数字化的，因此可以有效减少信息被盗用或欺诈的风险”。

这种虚拟信用卡的流行，背后可能反映了跨境支付市场规模的日益攀升和数字化趋势。在跨境电商和其他小额海外交易场景中，消费者对于便捷、灵活和安全的支付方式的需求日益增长，在此背景下，类似P平台、N平台的这类服务提供商便开始利用虚拟卡来填补市场需求。

“我们也不止你一个用户，生意做了好几年了，要是有问题早就有问题了，我们也很重视监管合规，已获得多个国家及地区的支付牌照或许可，包括持有美国MSB金融牌照、香港MSO牌照等，我们都是运营和合法的支付业务，不需要担心这些。”对于记者提出的合规性相关疑问，一家F平台的客服如是称。

记者详细梳理了虚拟卡预付平台的产品信息后，发现其目前从开卡发行到充值消费都已形成一套完整的商业模式。

对于这类虚拟信用卡平台来说，其主要的收费类型有两个，其一是开卡费，其二是交易手续费。以P平台的开卡费为例，该平台的虚拟信用卡开卡，一次性收取一笔开卡费，通常为2美元到6美元/张，但支付场景较为受限，许多跨境电商或软件平台不受支持。

Jan告诉记者，这类开卡较为便宜的虚拟信用卡，通常是挂靠美国一些和VISA、MasterCard合作的第三方机构或者银行进行发行，平台通过相关API接口或者合作计划，将这些虚拟信用卡整合到自己的支付系统中，从而为用户提供服务。

这种合作方式使得平台能够以较低的成本提供虚拟信用卡，但同时也意味着这些卡的适用范围和功能可能会受到一定的限制。出于风控或监管合规的需要，有些服务类网站，像Google Ads、Amazon Seller，只接受类型为信用卡的虚拟卡，预付卡会被拒付，此类卡在使用过程中还可能会遇到额度、货币转换等问题。

例如，记者注意到一个S平台，便支持相关企业基于其平台发行VISA及MasterCard，而该平台又通过其与支付卡组织以及数十个国家/地区的银行合作伙伴合作处理付款。

“你可以理解为经销商，他们可能没有获得相关牌照，这类虚拟卡平台的卡BIN，都可以查到具体的发卡行或者发卡机构。”Jan向记者解释说。

还有一些开卡收费较贵的平台，例如W平台，一次开卡收费可达15美元至20美元，通过其所发行的虚拟卡BIN也查询不到具体的发卡行或者发卡机构，此类卡片支持的支付场景更为广泛。

在N平台中，针对自家发行的虚拟卡，其做了较为明确的支付场景介绍：“电商平台 (Amazon、Walmart、Ebay.Dhgate、Newegg、Etsy、Aliexpress等） ，AI软件平台 (Chatgpt、Midjourney等）Facebook，Google，Steam等适用。”

此外，记者还注意到，目前这些虚拟卡平台支持的充值方式也各有不同，其中既有只支持数字货币充值余额的平台，也有能够覆盖支付宝、微信、云闪付等国内第三方支付机构的平台。

除了开卡费，交易手续费也是虚拟信用卡平台的一个重要收入来源。这类费用一般根据交易金额的一定比例收取，或者是每笔交易收取固定的费用。如W平台，其充值手续费为3.5%，在非美国商家/非美元消费场景下，还要额外收取每笔1%的消费手续费，如果用户想要退款或是撤销交易，也需要按照不同比例进行收费。

此外，记者还注意到，上述平台甚至还会定期维护不同卡段的信用卡发行，提供针对不同国家和地区的虚拟卡开设服务。

“【每日卡段推荐】欧洲卡段「474362、474359」支持全球消费，免AVS需3DS 。”12月7日，在记者注册了N平台后，就在平台内收到了这样一条公告信息。

“不同的卡段针对的支付场景和国家地区都不同，定期需要更新维护，通常来说，虚拟卡交易都会免AVS验证，只需要3DS验证，就是不会验证进行交易时提供的地址信息是否与发卡银行记录的账单地址相匹配，只会通过输入一个只有持卡人和发卡行知道的密码或接收一个短信验证码来验证。”Jan向记者解释说。